保險法上的如實告知義務(wù)試析

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1、保險法上的如實告知義務(wù)試析保險法上的如實告知義務(wù)，對投保人如實告知義務(wù)的主體、范圍、履行時間及法律后果進行研究，對《保險法》及司法解釋提出了修改建議。保險法上的如實告知義務(wù)是保險法最大誠信原則的重要體現(xiàn)，是指在保險合同訂立前，告知義務(wù)人將保險人承保危險的相關(guān)事項告知保險人，以便保險人準確評估風(fēng)險并決定是否承保及保險費率。我國2017年修訂的《保險法》第16條分七款規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)，引入了棄權(quán)、禁止反言等制度，力圖對如實告知義務(wù)作出全面、操作性強的規(guī)定，顯示出了立法的努力和進步性。但《保險法》第16條規(guī)定也帶來了許多新問題，在司法實

2、踐中產(chǎn)生了諸多爭議，最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)(征求意見稿)》對投保人的如實告知義務(wù)作出的相關(guān)解釋也有不合理之處，尚有進一步完善的必要。本文對如實告知義務(wù)的幾個重要問題進行研究，并提出對《保險法》第16條及司法解釋征求意見稿的修改建議。一、如實告知義務(wù)的主體我國《保險法》第16條第1款規(guī)定：保險法》及司法解釋提出了修改建議。保險法上的如實告知義務(wù)是保險法最大誠信原則的重要體現(xiàn)，是指在保險合同訂立前，告知義務(wù)人將保險人承保危險的相關(guān)事項告知保險人，以便保險人準確評估風(fēng)險并決定是否承保及保險費率。我國20

3、17年修訂的《保險法》第16條分七款規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)，引入了棄權(quán)、禁止反言等制度，力圖對如實告知義務(wù)作出全面、操作性強的規(guī)定，顯示出了立法的努力和進步性。但《保險法》第16條規(guī)定也帶來了許多新問題，在司法實踐中產(chǎn)生了諸多爭議，最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)(征求意見稿)》對投保人的如實告知義務(wù)作出的相關(guān)解釋也有不合理之處，尚有進一步完善的必要。本文對如實告知義務(wù)的幾個重要問題進行研究，并提出對《保險法》第16條及司法解釋征求意見稿的修改建議。一、如實告知義務(wù)的主體我國《保險法》第16條第1款規(guī)定

4、》第五條規(guī)定，投保人和被保險人不為同一人時，投保人的如實告知義務(wù)及于被保險人。對同一事實，其中一人已經(jīng)如實告知的，視為投保人已經(jīng)履行告知義務(wù)。投保人和被保險人告知內(nèi)容不一致，保險人仍同意承保的，按照保險法第十六條第六款的規(guī)定處理。筆者認為該條規(guī)定不符合《保險法》的立法本意，且會帶來新的問題。按照該規(guī)定，投保人的如實告知義務(wù)及于被保險人，如何理解及于?此時被保險人的告知義務(wù)的性質(zhì)是什么?尤其是保險人是否有向被保險人詢問的義務(wù)?對此司法解釋未明確。如果規(guī)定保險人對被保險人有詢問義務(wù)，保險人需向投保人與被保險人詢問，且需核實二者告知內(nèi)容是否一致、

5、真實，尤其是在一人告知真實、一人告知不實的情況下，保險人的核實工作更為繁瑣，會增加交易成本，降低締結(jié)保險合同的成功率。如果不規(guī)定保險人對被保險人的詢問義務(wù)，那么如何確定被保險人的告知范圍會成為問題。筆者認為，我國《保險法》明確使用了投保人、被保險人的概念，《保險法》第16條第1款規(guī)定投保人負有如實告知義務(wù)，并非是遺漏了被保險人，而是有意的立法安排。如實告知義務(wù)的主體應(yīng)為投保人，而不包括被保險人。理由：保險法》的立法本意，且會帶來新的問題。按照該規(guī)定，投保人的如實告知義務(wù)及于被保險人，如何理解及于?此時被保險人的告知義務(wù)的性質(zhì)是什么?尤其是保

6、險人是否有向被保險人詢問的義務(wù)?對此司法解釋未明確。如果規(guī)定保險人對被保險人有詢問義務(wù)，保險人需向投保人與被保險人詢問，且需核實二者告知內(nèi)容是否一致、真實，尤其是在一人告知真實、一人告知不實的情況下，保險人的核實工作更為繁瑣，會增加交易成本，降低締結(jié)保險合同的成功率。如果不規(guī)定保險人對被保險人的詢問義務(wù)，那么如何確定被保險人的告知范圍會成為問題。筆者認為，我國《保險法》明確使用了投保人、被保險人的概念，《保險法》第16條第1款規(guī)定投保人負有如實告知義務(wù)，并非是遺漏了被保險人，而是有意的立法安排。如實告知義務(wù)的主體應(yīng)為投保人，而不包括被保險人

7、。理由》修改時規(guī)定，投保人如實告知的內(nèi)容包括被保險人知悉的相關(guān)情況。二、如實告知義務(wù)的范圍事實上，保險法告知義務(wù)發(fā)展史，本身就是一部限制被保險人告知義務(wù)的歷史。從保險法的發(fā)展歷史看，投保人的告知義務(wù)逐漸由嚴格趨于寬松。投保人如實告知義務(wù)的范圍，在立法例上有無限告知主義和詢問告知主義，無限告知主義指投保人的告知內(nèi)容沒有限制，不以保險人的詢問為限。詢問告知主義指投保人的告知內(nèi)容限于保險人的詢問。我國《保險法》第16條第1款規(guī)定：保險法》第16條第1款規(guī)定》第六條第二款規(guī)定，投保人的告知義務(wù)僅限于保險人詢問范圍。保險人對詢問范圍和內(nèi)容負舉證責(zé)任。

8、二是保險實踐中，保險人為了避免詢問漏洞，在詢問時往往設(shè)計一個兜底詢問條款，如除上述以外，是否還有其他疾病，對于此類條款，投保人是否負有告知義務(wù)?筆者認為，不應(yīng)肯定此類條款的詢問效