論我國保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)

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1、文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題論我國保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)肖強(qiáng)、徐靜　　　關(guān)鍵詞:如實(shí)告知/告知主體/告知方式/構(gòu)成要件/法律后果　　內(nèi)容提要:如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法最大誠信原則的重要組成部分。我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間期限、事項(xiàng)界限及違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果等做出了明確的規(guī)定，本文擬結(jié)合國際上的通常做法，在如實(shí)告知義務(wù)的主體、履行方式，違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件、法律后果等四個(gè)方面作進(jìn)一步的探討。文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題　　如實(shí)告知義務(wù)(以下簡稱告知義務(wù))(注：有的學(xué)者認(rèn)為，告知義務(wù)指在訂立合

2、同之時(shí)以及保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，投保人應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。即包括訂立合同時(shí)的告知義務(wù)和訂立合同后的通知義務(wù)。有的學(xué)者認(rèn)為，告知義務(wù)有狹義和廣義之分，前者僅要求投保人在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)或續(xù)保時(shí)，將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，供其決定接受承?；驔Q定收取保費(fèi)的高低，而后者既包括保險(xiǎn)合同訂立時(shí)的告知義務(wù)，又包括合同生效后的通知義務(wù)。有的學(xué)者認(rèn)為，告知義務(wù)的履行通常是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)進(jìn)行，而我國保險(xiǎn)立法，顯然是把通知義務(wù)排斥于告知之外的，因?yàn)橥ㄖx務(wù)是針對(duì)保險(xiǎn)合同成立之后而言的。本文認(rèn)為，保險(xiǎn)告知義務(wù)是指投保人(被保險(xiǎn)人)于合同訂立時(shí)(包括修改、續(xù)保時(shí))將有關(guān)保險(xiǎn)

3、標(biāo)的的重要事實(shí)，如實(shí)告知保險(xiǎn)人，而不包括合同訂立后的通知義務(wù)。)是保險(xiǎn)法最大誠信原則的基礎(chǔ)性內(nèi)容之一，在保險(xiǎn)法基本理論方面具有極為重要的意義。我國《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)此做了規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如

4、實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！鄙鲜鲆?guī)定基本明確了告知義務(wù)的時(shí)間、履行方式以及違反該義務(wù)的法律后果等，本文擬結(jié)合國際上的通常做法，就此問題在以下幾個(gè)方面作進(jìn)一步的探討?！　∫?、告知義務(wù)的主體文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題　　關(guān)于告知義務(wù)的主體，各國立法例規(guī)定的不盡相同。有的國家規(guī)定告知義務(wù)人為投保人，如德國、意大利、越南、俄羅斯等;有的國家區(qū)分不同情況，如日本在損失保險(xiǎn)中規(guī)定投保人為告知義務(wù)人，在人

5、壽保險(xiǎn)中規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人;有的國家規(guī)定告知義務(wù)人為投保人和被保險(xiǎn)人，如韓國、瑞士等。(注：徐衛(wèi)東.商法基本問題研究[M].北京：法律出版社，2002.437.)文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題　　依我國《保險(xiǎn)法》第十七條第一款的規(guī)定，告知義務(wù)人為投保人。本文認(rèn)為現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)告知義務(wù)人范圍的規(guī)定過窄，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人均應(yīng)課以告知義務(wù)。首先，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的受損人及受益人，根據(jù)權(quán)利和義務(wù)一致原則，被保險(xiǎn)人負(fù)告知義務(wù)理所當(dāng)然，同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人往往最了解保險(xiǎn)標(biāo)的物的狀況及危險(xiǎn)發(fā)生的情況，便于

6、告知義務(wù)的履行。其次，在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體狀況的了解更為透徹，比投保人負(fù)擔(dān)告知義務(wù)的理由更加充分。再次，考慮到投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情形，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)事項(xiàng)有比投保人更為透徹的了解，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或者隱秘事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人本人以外，投保人難以知曉，若不使被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人估計(jì)危險(xiǎn)難免會(huì)有所妨礙，既然被保險(xiǎn)人是以其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障的利害關(guān)系人，要求其承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，其妥當(dāng)性不應(yīng)受到懷疑。所以，告知義務(wù)人應(yīng)該包括被保險(xiǎn)人。將被保險(xiǎn)人排除在外是不符合保險(xiǎn)誠信要求的。　　二、告知義務(wù)的履行方式　　國際上關(guān)于告知義務(wù)的履行方式有

7、兩種立法例，即無限告知主義與詢問回答告知主義。所謂無限告知主義，是指法律對(duì)告知的內(nèi)容沒有確定的規(guī)定，只要事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人，這一告知形式對(duì)投保人要求相當(dāng)苛刻，目前，僅有少數(shù)國家采用，并都有所調(diào)整。所謂詢問回答告知主義，是指投保人或被保險(xiǎn)人的告知范圍僅限于保險(xiǎn)人詢問的問題，對(duì)于未作詢問的，則不必陳述。與無限告知義務(wù)相比，這種做法對(duì)投保人來說，要寬松得多，因而為大多數(shù)國家所采用。我國《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)