貸款重組化解貸款風(fēng)險(xiǎn)

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1、貸款重組化解貸款風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)銀行的一筆貸款出現(xiàn)難以回收的跡象時(shí)，擺在信貸經(jīng)營(yíng)單位面前的選擇有兩個(gè)：一個(gè)是將其移交行內(nèi)的信貸管理或資產(chǎn)保全部門實(shí)施貸款重組，對(duì)借款企業(yè)、保證人、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等信貸要素實(shí)施調(diào)整，以期達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少貸款損失的目的；一個(gè)是將其移交行內(nèi)的法律部門提起訴訟，通過(guò)法院的生效判決來(lái)收回貸款本息。通過(guò)貸款重組可達(dá)到如下目標(biāo)：對(duì)有能力持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，通過(guò)債務(wù)重組讓企業(yè)盡快渡過(guò)難關(guān)，并逐步恢復(fù)償還能力。對(duì)不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，要力爭(zhēng)在企業(yè)宣告破產(chǎn)前與企業(yè)進(jìn)行債務(wù)重組，將企業(yè)最有價(jià)值、最值錢的資產(chǎn)搶到手，最大限度地降低損失。銀行貸款重組是指

2、銀行因借款人發(fā)生資產(chǎn)重組和發(fā)生財(cái)務(wù)困難導(dǎo)致承債主體變更或不能按時(shí)償還貸款，為維護(hù)債權(quán)和減少損失，有效保全信貸資產(chǎn)，本著總體風(fēng)險(xiǎn)可控和降低，與借款人達(dá)成修改貸款償還條件的協(xié)議，對(duì)借款人、保證人、擔(dān)保方式、適用利率、還款期限和還款方式等要素進(jìn)行調(diào)整及讓步的法律行為。銀行貸款重組主要采取減免利息、重新約期、調(diào)整擔(dān)保方式、變更債務(wù)主體、以物抵債、借新還舊、破產(chǎn)重整和其他方式。一、貸款重組案例1、中擔(dān)事件——企業(yè)貸款重組銀行出于對(duì)中擔(dān)擔(dān)保危機(jī)的憂慮，擔(dān)心企業(yè)還款能力，所以對(duì)即將到期的和逾期未還的貸款加緊催收。對(duì)尚未到期的貸款，部分銀行要求與企業(yè)負(fù)責(zé)人簽訂無(wú)限連帶責(zé)任合同，并竭力撇清與

3、中擔(dān)擔(dān)保的關(guān)系。有的銀行還要求企業(yè)更換擔(dān)保公司或者提供抵押物重新辦理貸款手續(xù)。對(duì)于一些還款期限已到的企業(yè)，銀行提出的方案是，對(duì)貸款展期一年，并進(jìn)行續(xù)貸，續(xù)貸部分的款項(xiàng)就是企業(yè)被截留用作理財(cái)?shù)馁Y金。2、平臺(tái)貸重組如何解決平臺(tái)信貸不規(guī)范做法，并讓企業(yè)運(yùn)作平穩(wěn)過(guò)渡，成為擺在各方面前的難題。地方融資平臺(tái)清理過(guò)程中，曾發(fā)現(xiàn)江蘇公路局百億貸款存在短貸長(zhǎng)投等問(wèn)題。通過(guò)采取銀團(tuán)貸款模式，將短期流動(dòng)貸款進(jìn)行債務(wù)重組、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，分別組建成項(xiàng)目銀團(tuán)貸款和流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款。重組流動(dòng)貸款相當(dāng)于拉長(zhǎng)了平臺(tái)貸款的期限，糾正短貸長(zhǎng)投，使項(xiàng)目和貸款期限匹配。二、貸款重組并非等于簡(jiǎn)單的“借新還舊”貸款重組的風(fēng)

4、險(xiǎn)也顯而易見，即銀行可能以借新還舊的貸款展期方式力圖“保住”銀行資產(chǎn)質(zhì)量表面上不下滑，實(shí)則掩蓋了不良資產(chǎn)的真實(shí)數(shù)據(jù)。此前，銀監(jiān)會(huì)曾允許商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下進(jìn)行貸款重組，不是允許搞簡(jiǎn)單的借新還舊。談及重組方式，銀監(jiān)會(huì)要求根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律，建設(shè)周期、進(jìn)度，信用記錄等因素，在嚴(yán)格遵照五級(jí)分類，把握偏離度，嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，允許根據(jù)實(shí)際對(duì)貸款品種、期限和利率進(jìn)行科學(xué)的調(diào)整，并落實(shí)好相應(yīng)的擔(dān)保措施。貸款重組固然有緩解企業(yè)的資金壓力、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保全銀行債權(quán)等諸多好處，但如果認(rèn)識(shí)發(fā)生偏差，它也會(huì)被不正當(dāng)?shù)剡\(yùn)用。由于不良貸款余額及比率是考核銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)，某些銀行為了

5、應(yīng)付考核要求，可能會(huì)通過(guò)貸款重組，將不良貸款顯現(xiàn)的時(shí)間延后，達(dá)到本期不良貸款余額及比率下降、至少是不增加的目標(biāo)。此外，在追加擔(dān)保這一方式上，如果追加的擔(dān)保為本身存在關(guān)聯(lián)關(guān)系機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，則容易增加銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。諸如在上市公司中，母公司為子公司擔(dān)保的現(xiàn)象較為普遍，如若面對(duì)如果現(xiàn)在企業(yè)的現(xiàn)金流不足以支撐按照還款周期的還款，銀行可以采取追加擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。但如果追加的擔(dān)保來(lái)自于關(guān)聯(lián)公司為子公司提供的擔(dān)保，而這些關(guān)聯(lián)公司與母公司之間又在其他銀行有擔(dān)保關(guān)系，如果有一方資金出現(xiàn)問(wèn)題，將增加銀行貸款不良的風(fēng)險(xiǎn)。三、因企施策，靈活運(yùn)用債務(wù)重組1、貸款重組對(duì)貸款人的要求。一般而言，只有在

6、借款人的業(yè)務(wù)有良好前景的情況下，銀行才會(huì)重組不良貸款。銀監(jiān)會(huì)曾規(guī)定，基本面較好、有信譽(yù)、管理相對(duì)完善、有競(jìng)爭(zhēng)力有市場(chǎng)有訂單的企業(yè)，因暫時(shí)受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)出現(xiàn)困難的，銀行應(yīng)給予信貸支持，實(shí)施貸款重組。商業(yè)銀行在操作過(guò)程中，一般會(huì)一更靈活的方式對(duì)待：即使這些貸款人連訂單都沒(méi)有，但只要符合以下條件，同樣可以考慮進(jìn)行重組：第一，如果過(guò)去三年，或者自注冊(cè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，一直都有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流；企業(yè)經(jīng)營(yíng)危機(jī)過(guò)后，預(yù)期收入還可以回復(fù)至或者超過(guò)正常水平的、且有充足還款來(lái)源的企業(yè)；第二，借款人在所在行業(yè)有明顯的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)，主業(yè)突出，將來(lái)還有潛在的巨大市場(chǎng)；第三，過(guò)去從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)惡

7、意拖欠利息，挪用貸款，而且如果不采用重組，還款期限內(nèi)擔(dān)保、質(zhì)押權(quán)就會(huì)喪失、削弱。2、規(guī)范貸款重組流程。一是從控制、轉(zhuǎn)化或降低債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，準(zhǔn)確把握貸款重組的條件，防止借“貸款重組”之名將現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為潛在風(fēng)險(xiǎn)，將不良貸款掩蓋為正常貸款。二是明確重組方案的制定及相關(guān)要素。銀行應(yīng)在充分協(xié)商且保障銀行債權(quán)的基礎(chǔ)上，形成貸款重組方案，有權(quán)行審批后簽訂正式貸款重組合同。三是明確分工，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款重組盡職調(diào)查、方案確定；客戶主管負(fù)責(zé)貸款重組的審查工作；貸款審查委員會(huì)為貸款重組的集體審議機(jī)構(gòu)；行長(zhǎng)為貸款重組的審批人。四