構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制約因素及對(duì)策研究

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1、構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制約因素及對(duì)策研究摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，基層政府的社會(huì)服務(wù)的功能缺失，金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，擔(dān)保范圍狹隘，征信體系與法律體系的不健全等是造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境脆弱的重點(diǎn)制約因素，因此，必須以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)、夯實(shí)金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)、完善農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制等入手，構(gòu)建和諧的金融生態(tài)體系，切實(shí)為農(nóng)村金融的穩(wěn)健、高效運(yùn)行提供保障。關(guān)鍵詞：金融滯后的乘數(shù)效應(yīng)；服務(wù)功能缺失；金融環(huán)境脆弱性斟中央銀行行長(zhǎng)周小川首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)輯力——

2、金融發(fā)展的依賴路徑灰研究提出了新的指引方向。幟農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指的是農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和辛發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)卅展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他羸機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互跆作用過(guò)程中形成的一種動(dòng)態(tài)闌的、均衡的系統(tǒng)。其優(yōu)劣直接影響到農(nóng)村金融的可持續(xù)膻發(fā)展。而從當(dāng)前進(jìn)行的農(nóng)村豎金融改革看，我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)＞境，嚴(yán)重阻礙農(nóng)村金融生態(tài)奘融資的發(fā)展。一、當(dāng)前影嬋響我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)辰建的幾大重點(diǎn)制約因素分析琉一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村融資力的擷強(qiáng)弱，發(fā)展后勁充足與否，虻與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境、法芫制環(huán)境、

3、市場(chǎng)環(huán)境、自身環(huán)舯境等有直接關(guān)系。農(nóng)村經(jīng)豪濟(jì)的落后嚴(yán)重制約著農(nóng)村金傾融的發(fā)展國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展史斥正相關(guān)的，一方面，發(fā)達(dá)的湫金融體系可以因“引致增長(zhǎng)效應(yīng)”促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一瘊方面，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展蟹也具有巨大的推動(dòng)作用，一直以來(lái)，雖然農(nóng)村地區(qū)的金脧融需求處于上升階段，但是松由于經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)與城市地區(qū)相皓比不夠明顯，從而無(wú)法形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有效吸引，從慨而加劇了農(nóng)村資金向城市的惻集中。同時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展杪的滯后又制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨?guī)呕降奶岣撸焕谪洡閹耪叩膶?shí)施，也不利于農(nóng)赳村地區(qū)乘數(shù)

4、效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，反過(guò)來(lái)又限制了農(nóng)村金融的發(fā)置展，形成惡性循環(huán)。因此，歸根究底，農(nóng)村金融發(fā)展滯瀛后的根本原因在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)湃的落后。法律體系不完善爐是影響我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的怪主要因素之一很多國(guó)家的觶實(shí)踐證明，沒(méi)有法律的剛性結(jié)約束商業(yè)銀行不可能對(duì)農(nóng)村賾金融有大規(guī)模的投入，各國(guó)熹的實(shí)踐證明，只有在硬性規(guī)定下，商業(yè)銀行才會(huì)通過(guò)營(yíng)荽業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，去扶持弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)熳；同時(shí)，還需硬性加強(qiáng)對(duì)農(nóng)眶村金融的規(guī)范和保護(hù)，提出率正向激勵(lì)措施。如美國(guó)對(duì)信用社的免征稅賦。法律體系不夠完善是影響我國(guó)農(nóng)村Ｑ金融生態(tài)環(huán)境的主要因素之洲一。主要表現(xiàn)在

5、：無(wú)硬性規(guī)隨定規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村鶯、農(nóng)業(yè)的支持；沒(méi)有法律的么形式去規(guī)范和保護(hù)農(nóng)村金融腧這一相對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域。如《刑脹法》對(duì)有意通過(guò)提供虛假財(cái)?shù)箘?wù)資料騙貸的企業(yè)刑事責(zé)任ぱ無(wú)明確規(guī)定；《破產(chǎn)法》規(guī)々定清算程序上把銀行排在最替后。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有塑效競(jìng)爭(zhēng)，“壟斷效應(yīng)”嚴(yán)重自20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始，國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行商殂業(yè)化的改革以來(lái)，導(dǎo)致的直類接后果是國(guó)有商業(yè)銀行從縣說(shuō)域農(nóng)村的撤出，各行都采取馥了撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮權(quán)限的集挪約化經(jīng)營(yíng)手段。并且國(guó)家處漢于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，國(guó)家出顓臺(tái)政策關(guān)閉了農(nóng)村合作基金會(huì)和其他非正規(guī)金

6、融機(jī)構(gòu)，堤保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、租賃、信托等非銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市К場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后，各種形式咽的非正規(guī)金融活動(dòng)不受政府墚政策上的鼓勵(lì)和保護(hù)，從而╈使農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)金鴨融市場(chǎng)處于壟斷地位，形成Ｙ“一社抗三農(nóng)”的局面。2杠002-XX年，農(nóng)村信用獸社占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的份懔額分別高達(dá)81.04％、陸84.14％、86.26跏％、87.35％、91.65％、92.63％，比株重不斷上升。而壟斷的農(nóng)村徂金融一般都是低效率的。因率此，雖然客觀上賦予了農(nóng)村懸信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主度渠道的職能，但是這種制度熔安排，實(shí)際上是

7、把“壟斷”瓔經(jīng)營(yíng)強(qiáng)加于農(nóng)村信用，致使咼農(nóng)村信用社自身能力與所負(fù)韌責(zé)任不相稱的矛盾很快暴露出來(lái)，從而使相當(dāng)一部分信區(qū)用社無(wú)法長(zhǎng)期承擔(dān)農(nóng)村金融紿“主力軍”角色。農(nóng)村征蜉信體系建設(shè)滯后，加劇了農(nóng)和村金融生態(tài)的脆弱性誠(chéng)信碲環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要訊方面，從目前的整體情況看ㄢ，我國(guó)農(nóng)村整體信用環(huán)境不銩盡人意，嚴(yán)重制約著農(nóng)村金倘融生態(tài)。一方面，農(nóng)村誠(chéng)信邴教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和鐮農(nóng)戶缺乏誠(chéng)信意識(shí)，逃債、田躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。根據(jù)雷和平、林之詮對(duì)籠陜西部分地區(qū)的調(diào)查，陜西抖省周至縣XX年3

8、月底全縣搟金融機(jī)構(gòu)的貸款余額為7.瘵9億元，而農(nóng)村信用聯(lián)社不林良貸款額為1.7億元，不拉良貸款率近22％。另一方鮭面由于農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)建佐設(shè)和征信業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正剪常獲取和檢索渠道，農(nóng)村有交限的信用信息資源也無(wú)法共慟享。此外，當(dāng)前正蓬勃發(fā)展憊的“合理不合法”的民間金毓融，由于民間融資不規(guī)范和誠(chéng)信環(huán)境的缺失，惡化了民殆間融資能力的提高?？傊?，