構建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制約因素及對策研究

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1、構建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制約因素及對策研究 　　摘要：農(nóng)村經(jīng)濟的落后，基層政府的社會服務的功能缺失，金融市場缺乏有效競爭，擔保范圍狹隘，征信體系與法律體系的不健全等是造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境脆弱的重點制約因素，因此，必須以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動農(nóng)村經(jīng)濟、培育競爭性農(nóng)村金融市場、夯實金融生態(tài)的制度基礎、完善農(nóng)村信貸擔保機制等入手，構建和諧的金融生態(tài)體系，切實為農(nóng)村金融的穩(wěn)健、高效運行提供保障。 　　關鍵詞：金融滯后的乘數(shù)效應；服務功能缺失；金融環(huán)境脆弱性 　　中央銀行行長周小川首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念，為我國經(jīng)濟發(fā)展的核心推動力——金融發(fā)展的依賴路徑研

2、究提出了新的指引方向。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指的是農(nóng)村各類金融機構為了生存和發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展相關聯(lián)的所有因素及其他機構之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。其優(yōu)劣直接影響到農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。而從當前進行的農(nóng)村金融改革看，我國農(nóng)村金融運行缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境，嚴重阻礙農(nóng)村金融生態(tài)融資的發(fā)展。 　　一、當前影響我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構建的幾大重點制約因素分析 　　一般來說，農(nóng)村融資力的強弱，發(fā)展后勁充足與否，與經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、市場環(huán)境、自身環(huán)境等有直接關系。 農(nóng)村經(jīng)濟的落后嚴重制約著農(nóng)村金融的發(fā)展

3、　　國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，經(jīng)濟增長與金融發(fā)展史正相關的，一方面，發(fā)達的金融體系可以因“引致增長效應”促進經(jīng)濟增長；另一方面，經(jīng)濟增長對金融發(fā)展也具有巨大的推動作用，一直以來，雖然農(nóng)村地區(qū)的金融需求處于上升階段，但是由于經(jīng)濟機會與城市地區(qū)相比不夠明顯，從而無法形成對金融機構的有效吸引，從而加劇了農(nóng)村資金向城市的集中。同時，農(nóng)村金融發(fā)展的滯后又制約了農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化水平的提高，不利于貨幣政策的實施，也不利于農(nóng)村地區(qū)乘數(shù)效應的實現(xiàn)，反過來又限制了農(nóng)村金融的發(fā)展，形成惡性循環(huán)。因此，歸根究底，農(nóng)村金融發(fā)展滯后的根本原因在于農(nóng)村經(jīng)濟的落后。 　　法律體系不完善

4、是影響我國農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素之一 　　很多國家的實踐證明，沒有法律的剛性約束商業(yè)銀行不可能對農(nóng)村金融有大規(guī)模的投入，各國的實踐證明，只有在硬性規(guī)定下，商業(yè)銀行才會通過營業(yè)網(wǎng)點，去扶持弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)；同時，還需硬性加強對農(nóng)村金融的規(guī)范和保護，提出正向激勵措施。如美國對信用社的免征稅賦。 　　法律體系不夠完善是影響我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主要因素之一。主要表現(xiàn)在：無硬性規(guī)定規(guī)定農(nóng)村金融機構對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的支持；沒有法律的形式去規(guī)范和保護農(nóng)村金融這一相對弱勢領域。如《刑法》對有意通過提供虛假財務資料騙貸的企業(yè)刑事責任無明確規(guī)定；《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上

5、把銀行排在最后。 　　農(nóng)村金融市場缺乏有效競爭，“壟斷效應”嚴重 　　自20世紀90年代中后期開始，國有商業(yè)銀行進行商業(yè)化的改革以來，導致的直接后果是國有商業(yè)銀行從縣域農(nóng)村的撤出，各行都采取了撤并網(wǎng)點、收縮權限的集約化經(jīng)營手段。并且國家處于防范風險的考慮，國家出臺政策關閉了農(nóng)村合作基金會和其他非正規(guī)金融機構，保險、投資、擔保、租賃、信托等非銀行機構在農(nóng)村市場發(fā)展嚴重滯后，各種形式的非正規(guī)金融活動不受政府政策上的鼓勵和保護，從而使農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)金融市場處于壟斷地位，形成“一社抗三農(nóng)”的局面。2002-XX年，農(nóng)村信用社占金融機構農(nóng)業(yè)貸款的

6、份額分別高達81.04％、84.14％、86.26％、87.35％、91.65％、92.63％，比重不斷上升。而壟斷的農(nóng)村金融一般都是低效率的。因此，雖然客觀上賦予了農(nóng)村信用社獨立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能，但是這種制度安排，實際上是把“壟斷”經(jīng)營強加于農(nóng)村信用，致使農(nóng)村信用社自身能力與所負責任不相稱的矛盾很快暴露出來，從而使相當一部分信用社無法長期承擔農(nóng)村金融“主力軍”角色。 　　農(nóng)村征信體系建設滯后，加劇了農(nóng)村金融生態(tài)的脆弱性 　　誠信環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要方面，從目前的整體情況看，我國農(nóng)村整體信用環(huán)境不盡人意，嚴重制約著農(nóng)村金融生態(tài)。一

7、方面，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶缺乏誠信意識，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴重。根據(jù)雷和平、林之詮對陜西部分地區(qū)的調(diào)查，陜西省周至縣XX年3月底全縣金融機構的貸款余額為7.9億元，而農(nóng)村信用聯(lián)社不良貸款額為1.7億元，不良貸款率近22％。另一方面由于農(nóng)村社會征信系統(tǒng)建設和征信業(yè)務發(fā)展緩慢，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，農(nóng)村有限的信用信息資源也無法共享。此外，當前正蓬勃發(fā)展的“合理不合法”的民間金融，由于民間融資不規(guī)范和誠信環(huán)境的缺失，惡化了民間融資能力的提高。 　　總之，農(nóng)村個人信用的缺失加大了貸

8、款的風險，降低了貸款的可獲得性；農(nóng)村企業(yè)信用的缺失加劇了“信貸配給”和金融機構主體的“無奈”，加之政府的“無為”，最終導致農(nóng)民和企業(yè)得不