《風(fēng)險和風(fēng)險管理》PPT課件

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1、風(fēng)險管理與保險保險系李碩上課前說幾點注意事項：1、自我介紹2、平時成績評定（點名與提問）3、“通識”，補(bǔ)充內(nèi)容，記好筆記4、學(xué)習(xí)這門課程的目標(biāo)（為今后專業(yè)課學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)，并通過代理人資格考試）5、課后自主學(xué)習(xí)，課前預(yù)習(xí)學(xué)習(xí)參考資料參考書目孫祁祥，保險學(xué)（第三版），北京大學(xué)出版社，2005《保險學(xué)》，魏華林，高教出版社，第二版，2005；《中華人民共和國保險法》，2009年10月1日施行?？飯蠹垼骸督鹑跁r報》、《金融與保險》、《保險研究》、《金融研究》、《中國保險報》、《中國經(jīng)營報》。電視：中央2臺經(jīng)

2、濟(jì)半小時、中國財經(jīng)報道網(wǎng)絡(luò)：中國保險網(wǎng)、保監(jiān)會政府網(wǎng)站等。為什么我們需要學(xué)習(xí)保險？或者說為什么人人都需要保險？什么是保險？為什么我們需要學(xué)習(xí)保險？為什么人人都需要保險？風(fēng)險無處不在！風(fēng)險的存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，沒有風(fēng)險就沒有保險，風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，認(rèn)識和學(xué)習(xí)保險，就必須從認(rèn)識風(fēng)險開始。什么是保險？“保險”是一個在我們的日常生活中出現(xiàn)頻率很高的名詞，一般是指辦事穩(wěn)妥或有把握的意思。但是在保險學(xué)中，“保險”一詞有其特定的內(nèi)容和深刻的含義。第一章風(fēng)險概述一、風(fēng)險的定義二、風(fēng)險的要素

3、三、風(fēng)險的特征四、風(fēng)險的成本五、風(fēng)險的分類一、風(fēng)險的定義目前，學(xué)術(shù)界對風(fēng)險的內(nèi)涵還沒有統(tǒng)一的定義，由于對風(fēng)險的理解和認(rèn)識程度不同，或?qū)︼L(fēng)險的研究的角度不同，不同的學(xué)者對風(fēng)險概念有著不同的解釋，但可以歸納為以下幾種代表性觀點。（一）風(fēng)險是事件未來可能結(jié)果發(fā)生的不確定性將風(fēng)險是公司收入的不確定性；將證券投資的風(fēng)險定義為該證券資產(chǎn)的各種可能收益率的變動程度，并用收益率的方差來度量證券投資的風(fēng)險。所以這是銀行、證券業(yè)對風(fēng)險的理解，有可能收益也有可能損失。及存在著有利風(fēng)險和不利風(fēng)險。（二）風(fēng)險是（損失）發(fā)生的不

4、確定性（課本上的定義）1、風(fēng)險是與損失性相關(guān)。只有損失，沒有收益，但這并不意味著任何未來的不確定性一定存在著風(fēng)險，只有未來可能發(fā)生損失時，才有風(fēng)險。離開了損失談?wù)擄L(fēng)險沒有任何意義。2、風(fēng)險發(fā)生的不確定性時間、地點、發(fā)生與否、發(fā)生程度的不確定。這是風(fēng)險最重要的一個原因。1、風(fēng)險客觀說因為風(fēng)險是客觀存在的，所以它是可以預(yù)測的。在對風(fēng)險事故進(jìn)行觀察的基礎(chǔ)上，可以用客觀概率對這種不確定性加以定義并測量其大小，而且所有的結(jié)果都以金錢來計價。例如，佩費爾將風(fēng)險定義為風(fēng)險是可測度的客觀概率的大??；奈特認(rèn)為風(fēng)險是可測

5、定的不確定性。保險精算和安全工程領(lǐng)域（堤壩防洪）的風(fēng)險概念都屬于風(fēng)險客觀說。2、風(fēng)險主觀說風(fēng)險主觀說并不否認(rèn)風(fēng)險的不確定性，但認(rèn)為個人對未來的不確定性的認(rèn)識與估計會同個人的知識、經(jīng)驗、精神和心理狀態(tài)有關(guān)，不同的人面對相同的事物會有不同的判斷，因此，所謂風(fēng)險的不確定性是來源于主觀的。心理學(xué)、社會學(xué)、文化人類學(xué)與哲學(xué)等領(lǐng)域的學(xué)者都持這一觀點。（三）風(fēng)險是由風(fēng)險構(gòu)成要素相互作用的結(jié)果風(fēng)險因素結(jié)合說認(rèn)為風(fēng)險是每個人和風(fēng)險因素的結(jié)合體，災(zāi)害的發(fā)生及其后果與人為因素有著極為復(fù)雜的互動關(guān)系。這類學(xué)說不強(qiáng)調(diào)區(qū)分風(fēng)險的

6、客、主觀性，而著眼于風(fēng)險產(chǎn)生的原因、后果與人類行為（人為因素）之間復(fù)雜的互動關(guān)系。（四）風(fēng)險，指引起自然災(zāi)害遇意外事故的原因二、風(fēng)險的要素（風(fēng)險處理方法根本出發(fā)點）正確理解風(fēng)險本質(zhì)，必須弄清風(fēng)險要素的內(nèi)容。（一）風(fēng)險因素定義：引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。一方面風(fēng)險因素有可能引發(fā)風(fēng)險事故，（舉例，如書上的建筑物等例子）另一方面來說有了風(fēng)險因素還有可能引發(fā)新的風(fēng)險因素，擴(kuò)大風(fēng)險事故。如火災(zāi)發(fā)生了，而建筑物內(nèi)有正在做飯開著的液化氣罐

7、，則液化氣罐又成了擴(kuò)大火災(zāi)程度的風(fēng)險因素。分類：（為了便于認(rèn)識風(fēng)險因素,通常根據(jù)性質(zhì)把風(fēng)險因素分為物質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型）（1）物質(zhì)風(fēng)險因素（物理風(fēng)險因素）：即增大某一標(biāo)的物風(fēng)險事故發(fā)生幾率或加重?fù)p失幅度的物質(zhì)原因和條件,也是就直接影響事物物理功能的有形的因素。如，剎車失靈,導(dǎo)致車禍；一氧化碳含量過多,這種環(huán)境污染損害人的身體健康；木質(zhì)比水泥的房子發(fā)生火災(zāi)的危害大，那地震呢？（風(fēng)險因素具有針對性）這些因素都是有形的，是物質(zhì)的。（2）道德風(fēng)險因素（無形）：即由于個人不誠實，不正

8、直或有不軌企圖促成風(fēng)險事故的發(fā)生，以致引起社會財產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。也就是與人的品德品質(zhì)有關(guān)的無形的因素.如，盜竊引起的風(fēng)險事故,欺詐引起的風(fēng)險事故,這些因素我們是看不到的。（3）心理風(fēng)險因素（無形）。即由于個人疏忽大意、過失，以致于增加風(fēng)險事故發(fā)生的幾率或擴(kuò)大損失程度的原因和條件,也就是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素.這里的過失是指應(yīng)當(dāng)預(yù)見到自己的行為可能發(fā)生災(zāi)害結(jié)果，但因疏忽大意而沒有預(yù)見到。如,鍋爐工忘了給鍋爐加水，引發(fā)鍋爐爆炸和出門忘記鎖