農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思考

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1、農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思考夜行屯子銀行業(yè)務(wù)展思考文/趙立琳徐紅餒戢軍內(nèi)容摘要:電子銀行業(yè)務(wù)是一項具冇戰(zhàn)略意義的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)基礎(chǔ)之上，對客戶超時空，零距離的服務(wù)的重要柒道，是提高客戶忠誠度，進而推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)縱深發(fā)展89ah-力手段.本文吉合實際，對營業(yè)音侈電子艮行業(yè)務(wù)發(fā)展進行了研宂.關(guān)鍵詞:電子銀行分流效益舉措電子銀行業(yè)務(wù)的特征（一）營業(yè)部電子銀行產(chǎn)品體系農(nóng)總行規(guī)劃的電子銀行產(chǎn)品體系包括交易和服務(wù)兩個渠道，營業(yè)部己經(jīng)形成以網(wǎng)上銀行，自助銀行為主體，消息服務(wù)，客服中心為輔助的產(chǎn)品架構(gòu)體系.另外，營業(yè)

2、部相比總行統(tǒng)一設(shè)計的”金e順”電子銀行產(chǎn)品，還增加了一項湖北農(nóng)行特色產(chǎn)品一一電話錢包.瞧交翳鬢謹塞e攝話黼上激個愛邀孑霸簌顙鍵努竇熬｛§行露轉(zhuǎn)贛設(shè)淹蚤話圖k當(dāng)前營業(yè)部電子銀行產(chǎn)品渠道示意圖網(wǎng)上銀行含個人網(wǎng)銀，企業(yè)網(wǎng)銀，電子商務(wù)三大業(yè)務(wù)，自助銀行包含所有自助設(shè)備如存款機，取款機，循環(huán)機，査詢機等，還包括轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù).以上兩個產(chǎn)品系列形成了農(nóng)行交易渠道的主體.產(chǎn)品的推廣奠定了我行電子銀行的客戶基礎(chǔ)，而消息服務(wù)，客服中心增加了電子銀行的服務(wù)渠道，提升了服務(wù)質(zhì)量.（二）營業(yè)部電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢電子銀行是社會信息化高

3、度發(fā)展的產(chǎn)物，其產(chǎn)品服務(wù)具有以下特點:&助服務(wù)，多方位全天候服務(wù)，業(yè)務(wù)多樣，綜合性強，科技含量高，邊際成本低等.營業(yè)部從九十年代開辦電子銀行業(yè)務(wù)至今，經(jīng)過十年的艱難探索與發(fā)展，具備了獨特的經(jīng)營特點，呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢.1，客戶規(guī)?？焖僭龃?營業(yè)部的電子銀行市場規(guī)模近年呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢.2009年的電子銀行客戶發(fā)展更是呈倍數(shù)增長，截至6月末，營業(yè)部個人網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)已超過202萬戶，企業(yè)網(wǎng)銀客戶達:?J3696戶，轉(zhuǎn)賬電話客戶達?J44229戶，白助設(shè)備達:?1J394臺.2,客戶質(zhì)量明顯提高.我們在注重發(fā)展

4、客戶規(guī)模的同時，嚴格保證客戶質(zhì)量，且將動戶率作為重要經(jīng)營和考核指標.我們利用2008年至2009年一年半左右的吋間，清理了大量的不動戶.2009年新發(fā)展的客戶基木都是動戶的.且是有真正需求的客戶，客戶質(zhì)量得到明顯改善，其中月交易10筆以上或者月手續(xù)費100元以上的個人和企業(yè)網(wǎng)銀優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)達到近2000戶，轉(zhuǎn)賬電話月手續(xù)費收入超過200元的優(yōu)質(zhì)客戶達?J620戶.3,業(yè)務(wù)量增大，分流率逐年提高.分流率是體現(xiàn)電子銀行產(chǎn)品運用好壞及衡量其間接效益高低的重要指標.營業(yè)部電子銀行分流率逐年提高，與業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，客戶

5、質(zhì)量的提高有密不可分的關(guān)系.4,電子銀行收入大幅提高，在中間業(yè)務(wù)收入中占比上浮.電子銀行發(fā)展初期，因客戶規(guī)模有限，收入在全行占比并沒有優(yōu)勢，但隨著近兩年的發(fā)展，已經(jīng)占據(jù)一定的重要地位，電子銀行收入將是未來屮間業(yè)務(wù)收入的主力.5,市場競爭力日益增強.0前，幾乎所有的銀行都己經(jīng)開通了網(wǎng)上銀行渠道.我們針對目前激烈競爭的市場，已推出一系列新電子銀行產(chǎn)品以求在這場”跑馬圈地"的運動中取得佳績.2009年新推的”消息服務(wù)”，具有變革意義的”新一代網(wǎng)銀”，WAP手機銀行，轉(zhuǎn)賬電話開通銀聯(lián)卡消費等等，都標志著農(nóng)行在電子銀行

6、發(fā)展中不甘人后的積極決心.電子銀行業(yè)務(wù)是提高農(nóng)行市場競爭力湖北農(nóng)村金融研宄Qolo年第7期19爨翳務(wù)攫露零一蔑燕纂一茲藩一棼髓出心?一，袋廣瑰秘鬟壤鍵行瞧落蕊包，1手現(xiàn)綴蠢?碥一一勰照憊褥鍵行的利器，以"電話錢包"為例，蒙牛乳業(yè)的資金結(jié)算的項0，在上線后短短20天的時間，就為農(nóng)行爭取到1000萬的存款.帶來幾十戶貴賓客戶，并且鎖定了上下游資金往來客戶，這些都充分體現(xiàn)了電子銀行產(chǎn)品在市場競爭中所發(fā)揮的作用.電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)效優(yōu)勢1，有利于降低經(jīng)營管理成本.銀行網(wǎng)點和柜面窗U的人力，物力的服務(wù)成木較高，開展電子銀

7、行業(yè)務(wù)，可以將常用的服務(wù)和交易交由客戶自助完成，不僅可以大大減輕枳面壓力，還能提高銀行網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度.從經(jīng)濟效益上來講，一般傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%，而電子銀行的經(jīng)營成木僅占經(jīng)營收入的15%至20%.網(wǎng)上銀行，電話銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，其經(jīng)營成本約為柜而網(wǎng)點成本的百分之幾.銀行電子銀行服務(wù)與枳面服務(wù)比較分行柜臺交易自助銀行網(wǎng)上銀行成木高，括網(wǎng)點場地購成木較高，成木最低.系統(tǒng)開發(fā)設(shè)置成本買或者租賃費，設(shè)備及人括軟硬件，運成本階段性投入，統(tǒng)維護成本均攤后力成本，營業(yè)口常開銷等營及維護成本平

8、均交易成本9.78元0.83元049元服務(wù)方式面對面雙向溝通自助單向服務(wù)自助雙向服備時間一船8/1，時左右24/1"，時24/b時收入來源存貸利差，手續(xù)費手續(xù)費手續(xù)費，服務(wù)費白助，操作簡傳統(tǒng)經(jīng)營，安全，直接，單，小額現(xiàn)金3A，功能強大，安特點服務(wù)周到，客戶信賴存取及自助轉(zhuǎn)全，方便，陜捷賬2,有利于減輕柜而壓力，節(jié)省柜而人力.未來銀行的發(fā)展方向是由交易型銀行向服務(wù)營銷型銀行轉(zhuǎn)變，而這樣的轉(zhuǎn)變離不開電子