農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思考

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1、農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思考夜行屯子銀行業(yè)務(wù)展思考文/趙立琳徐紅霞戢軍內(nèi)容摘要:電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有戰(zhàn)略意義的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù),是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)基礎(chǔ)之上,對(duì)客戶超時(shí)空,零距離的服務(wù)的重要渠道,是提高客戶忠誠(chéng)度,進(jìn)而推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)縱深發(fā)展89ah-力手段.本文吉合實(shí)際,對(duì)營(yíng)業(yè)音侈電子艮行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了研究.關(guān)鍵詞:電子銀行分流效益舉措電子銀行業(yè)務(wù)的特征(一)營(yíng)業(yè)部電子銀行產(chǎn)品體系農(nóng)總行規(guī)劃的電子銀行產(chǎn)品體系包括交易和服務(wù)兩個(gè)渠道,營(yíng)業(yè)部已經(jīng)形成以網(wǎng)上銀行,自助銀行為主體,消息服務(wù),客服中心為輔助的產(chǎn)品架構(gòu)體系.另外,營(yíng)

2、業(yè)部相比總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)的"金e順"電子銀行產(chǎn)品,還增加了一項(xiàng)湖北農(nóng)行特色產(chǎn)品——電話錢包.瞧交翳鬢謹(jǐn)塞e鑷話黼上激個(gè)愛(ài)邀.孑霸簌顙鍵努竇熬{§行露轉(zhuǎn)贛設(shè)淹蚤話圖1:當(dāng)前營(yíng)業(yè)部電子銀行產(chǎn)品渠道示意圖網(wǎng)上銀行包含個(gè)人網(wǎng)銀,企業(yè)網(wǎng)銀,電子商務(wù)三大業(yè)務(wù),自助銀行包含所有自助設(shè)備如存款機(jī),取款機(jī),循環(huán)機(jī),查詢機(jī)等,還包括轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù).以上兩個(gè)產(chǎn)品系列形成了農(nóng)行交易渠道的主體.產(chǎn)品的推廣奠定了我行電子銀行的客戶基礎(chǔ),而消息服務(wù),客服中心增加了電子銀行的服務(wù)渠道,提升了服務(wù)質(zhì)量.(二)營(yíng)業(yè)部電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)電子銀行是社

3、會(huì)信息化高度發(fā)展的產(chǎn)物,其產(chǎn)品服務(wù)具有以下特點(diǎn):自助服務(wù),多方位全天候服務(wù),業(yè)務(wù)多樣,綜合性強(qiáng),科技含量高,邊際成本低等.營(yíng)業(yè)部從九十年代開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)至今,經(jīng)過(guò)十年的艱難探索與發(fā)展,具備了獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢(shì).1,客戶規(guī)?？焖僭龃?營(yíng)業(yè)部的電子銀行市場(chǎng)規(guī)模近年呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì).2009年的電子銀行客戶發(fā)展更是呈倍數(shù)增長(zhǎng),截至6月末,營(yíng)業(yè)部個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)已超過(guò)2O2萬(wàn)戶,企業(yè)網(wǎng)銀客戶達(dá):~J3696戶,轉(zhuǎn)賬電話客戶達(dá)~J44229戶,白助設(shè)備達(dá):~1J394臺(tái).2,客戶質(zhì)量明顯提高.我

4、們?cè)谧⒅匕l(fā)展客戶規(guī)模的同時(shí),嚴(yán)格保證客戶質(zhì)量,且將動(dòng)戶率作為重要經(jīng)營(yíng)和考核指標(biāo).我們利用2008年至2009年一年半左右的時(shí)間,清理了大量的不動(dòng)戶.2009年新發(fā)展的客戶基本都是動(dòng)戶的.且是有真正需求的客戶,客戶質(zhì)量得到明顯改善,其中月交易10筆以上或者月手續(xù)費(fèi)100元以上的個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)達(dá)到近2000戶,轉(zhuǎn)賬電話月手續(xù)費(fèi)收入超過(guò)200元的優(yōu)質(zhì)客戶達(dá)~J620戶.3,業(yè)務(wù)量增大,分流率逐年提高.分流率是體現(xiàn)電子銀行產(chǎn)品運(yùn)用好壞及衡量其間接效益高低的重要指標(biāo).營(yíng)業(yè)部電子銀行分流率逐年提高,與業(yè)務(wù)規(guī)

5、模的擴(kuò)大,客戶質(zhì)量的提高有密不可分的關(guān)系.4,電子銀行收入大幅提高,在中間業(yè)務(wù)收入中占比上浮.電子銀行發(fā)展初期,因客戶規(guī)模有限,收入在全行占比并沒(méi)有優(yōu)勢(shì),但隨著近兩年的發(fā)展,已經(jīng)占據(jù)一定的重要地位,電子銀行收入將是未來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的主力.5,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力日益增強(qiáng).目前,幾乎所有的銀行都已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行渠道.我們針對(duì)目前激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),已推出一系列新電子銀行產(chǎn)品以求在這場(chǎng)"跑馬圈地"的運(yùn)動(dòng)中取得佳績(jī).2009年新推的"消息服務(wù)",具有變革意義的"新一代網(wǎng)銀",WAP手機(jī)銀行,轉(zhuǎn)賬電話開(kāi)通銀聯(lián)卡消費(fèi)等等,都標(biāo)志

6、著農(nóng)行在電子銀行發(fā)展中不甘人后的積極決心.電子銀行業(yè)務(wù)是提高農(nóng)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力湖北農(nóng)村金融研究Qo1o年第7期19爨翳務(wù)攫露零一蔑燕纂一茲藩一棼髓出心～一,袋廣瑰秘鬟壤鍵行瞧落蕊包,l手現(xiàn)綴蠢～碥一一勰照憊褥鍵行的利器,以"電話錢包"為例,蒙牛乳業(yè)的資金結(jié)算的項(xiàng)目,在上線后短短20天的時(shí)間,就為農(nóng)行爭(zhēng)取到1000萬(wàn)的存款.帶來(lái)幾十戶貴賓客戶,并且鎖定了上下游資金往來(lái)客戶,這些都充分體現(xiàn)了電子銀行產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所發(fā)揮的作用.電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)效優(yōu)勢(shì)1,有利于降低經(jīng)營(yíng)管理成本.銀行網(wǎng)點(diǎn)和柜面窗口的人力,物力的服務(wù)成

7、本較高,開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù),可以將常用的服務(wù)和交易交由客戶自助完成,不僅可以大大減輕柜面壓力,還能提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度.從經(jīng)濟(jì)效益上來(lái)講,一般傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60%,而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅占經(jīng)營(yíng)收入的15%至20%.網(wǎng)上銀行,電話銀行發(fā)展到一定規(guī)模后,其經(jīng)營(yíng)成本約為柜面網(wǎng)點(diǎn)成本的百分之幾.銀行電子銀行服務(wù)與柜面服務(wù)比較分行柜臺(tái)交易自助銀行網(wǎng)上銀行成本高,包括網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)地購(gòu)成本較高,包成本最低.系統(tǒng)開(kāi)發(fā)設(shè)置成本買或者租賃費(fèi),設(shè)備及人括軟硬件,運(yùn)成本階段性投入,統(tǒng)維護(hù)成本均攤后力成本,營(yíng)業(yè)

8、日常開(kāi)銷等營(yíng)及維護(hù)成本平均交易成本9.78元0.83元049元服務(wù)方式面對(duì)面雙向溝通自助單向服務(wù)自助雙向服備時(shí)間一船8/I,時(shí)左右24/1",時(shí)24/b時(shí)收入來(lái)源存貸利差,手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi),服務(wù)費(fèi)自助,操作簡(jiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng),安全,直接,單,小額現(xiàn)金3A,功能強(qiáng)大,安特點(diǎn)服務(wù)周到,客戶信賴存取及自助轉(zhuǎn)全,方便,陜捷賬2,有利于減輕柜面壓力,節(jié)省柜面人力.未來(lái)銀行的發(fā)展方向是由交易型銀行向服務(wù)營(yíng)銷型銀行轉(zhuǎn)變,而這樣的轉(zhuǎn)變