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《按揭貸款的兩種還款方式對比.doc》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、朋友，你貸款買房了嗎？你貸款買房時，是不是只看他們用計算器算，而一點沒關(guān)心你的貸款方式和還款方式？如果是，你就一定遭遇了售房者和銀行的忽悠，你將可能多付上萬，甚至上十萬的利息。不信你就看一看。貸款計算公式：??貸款公式主要有兩種，它們分別叫做等額本息貸款計算公式和等額本金貸款計算公式。這兩個公式的最大不同：在于計算利息的方式不同。前者采用的是復(fù)合方式計算利息(即本金和利息都要產(chǎn)生利息)，后者采用簡單方式計算利息(即只有本金產(chǎn)生利息)。這樣，在其它貸款條件相同的情況下，等額本息貸款很明顯地要比等額本金貸款多出很多利息。另外，等額本息貸款計算出的每期還款金額都相等；而等
2、額本金貸款計算出的每期還款金額則不同，從還款前期都后期，金額逐漸減少。???1。等額本息貸款計算公式:?每月還款金額(簡稱每月本息)=?貸款本金X月利率×[（1+月利率）^還款月數(shù)]----------------------------------[（1+月利率）^還款月數(shù)]-1????2。等額本金貸款計算公式:?每月還款金額(簡稱每月本息)=?（貸款本金/還款月數(shù)）+(本金-已歸還本金累計額)X每月利率后期，金額逐漸減少。等額本息貸款與等額本金貸款比較關(guān)鍵字:等額本息貸款,等額本金貸款,貸款比較,提前還款?序國內(nèi)銀行最早推出的貸款方式是等額本息貸款。但在2003
3、年6月份的時候，突然有媒體揭秘，說銀行還有一種等額本金的貸款方式?jīng)]有告訴消費者。并算了一筆帳，買一套房子貸款40萬元30年，前者比后者要多出利息10萬元之巨。消費者一片抱怨。于是有媒體總結(jié)如下：銀行方在乎信貸額度售樓員關(guān)心提取傭金開發(fā)商希望早收放貸購房者的利益誰計較還款方式不能挑貸款銀行不能選按揭律師不算帳你的利益誰知道等額本息貸款與等額本金貸款相比，在正常還款情況下，等額本金貸款的確能節(jié)省很多利息。但為什么在國外，采用等額本息貸款的借款人能比等額本金貸款節(jié)省更多的利息呢？當您了解了貸款后，您會發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)有成千上萬的借款人每年都無謂地多支付著成千上萬的利息。下面，
4、我來深入地分析這兩種貸款，從而可以得出一個結(jié)論，等額本息貸款通過調(diào)整還款方式，可以在節(jié)省利息和節(jié)省時間方面，比等額本金貸款更好。?兩種貸款的利息計算方式下面我們先來分析一下這兩種貸款在傳統(tǒng)的還款方式下的區(qū)別。在計算利息方面，等額本息貸款為什么與等額本金貸款有那么大的差別？原因在于兩者計算利息的方式不同。等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計算。在每期還款的結(jié)算時刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國外，它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。等額本金貸款采用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的
5、結(jié)算時刻，它只對剩余的本金(貸款余額)計息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生越多的利息。所以，如果借款人無法調(diào)整(或選擇)還款方式的話，貸款周期越長的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。?兩種貸款的每期還款特點讓我們繼續(xù)分析這兩種貸款的區(qū)別。雖然等額本金貸款能節(jié)省很多利息，但等額本金貸款的“缺點”是它的每期還款金額都不同，而且是前期還款金額較重，后期還款金額較輕。這要求借款人的還款能力要適應(yīng)這種情況。而對于等額本息貸款來講卻沒有這樣的“缺點”，它的
6、每期還款金額都相同。借款人可以比較容易地根據(jù)自己還款能力，制定貸款方案。但要注意的是，等額本金貸款的每期還款額雖然不等，但它的每期平均還款金額卻比等額本息貸款低很多。下面兩張截圖來自于"貸款分析師"軟件,展示了兩種貸款的每期還款特點?！さ阮~本息貸款還款表（部分）：每期還款額相同·等額本金貸款還款表（部分）：每期還款額不同下面的分析，將能夠進一步揭示出貸款的奧妙。?兩種還款的比較前面介紹了兩種貸款方式各自的特點，我用表格歸納如下。?等額本息貸款等額本金貸款計息方式簡單利率計息復(fù)合利率計息每期還款本息等額不等額（前期重，后期輕）每期還款本金前期輕，后期重等額每期還款利息
7、前期重，后期輕前期重，后期輕利息飆升速度加速度勻速度國內(nèi)流行度主流弱流(?)國際流行度主流弱弱流操作靈活程度強弱計算難度高難較難評價可以造出最好的還款方案，也可以造出最糟糕的方案。選它沒錯，但可能不會是最好注意上表中，等額本息貸款的流行度和操作靈活度都超過了等額本金貸款。由于等額本息貸款占有主導(dǎo)地位，所以許多數(shù)學(xué)家對其進行了深入的研究，并發(fā)現(xiàn)等額本息貸款中，除了利率以外，還款方式和貸款周期對利息的影響也非常大。?超越等額本金貸款之一：雙周加速還款歸功于計算機的普及以及軟件工程師的努力，現(xiàn)在的老百姓可以象貸款精算師一樣，輕易地掌握貸款的各種計算方法，細致地對貸款方
